終身保険は、保障が終了になる満期がありません！間違えやすい満期と払込期間についても合わせて解説します
公開日：2018年12月30日
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終身保険は、保障の対象となる方（被保険者）が死亡や所定の高度障害になった場合、遺族（保険金受取人）に対して保険金が支払われる生命保険のことを言います。
終身保険のおもな特徴として、死亡や所定の高度障害にかかる保障は、基本的に一生涯のものとなっているため、保障が契約期間の満了によって終了する満期というものがありません。
一方で、終身保険の保険料をどのくらいの期間に渡って支払い続けていく必要があるのか？といった払込期間というものもあり、満期と払込期間について混在してしまっている方も多いようです。
そこで本記事では、終身保険をはじめとした、間違えやすい満期と払込期間についての関係性についてわかりやすく紹介していきたいと思います。
終身保険の基本的な知識はこちらの記事をご覧下さい。
目次
生命保険の種類別に満期と払込期間をまとめて紹介
はじめに、間違えやすい満期と保険料の払込期間について、死亡保障を準備するために活用される、終身保険、定期保険、収入保障保険、養老保険といった4つの生命保険を表にまとめて紹介します。
| 満期の有無 | 満期後の保障継続 | 保険料払込期間 | |
|---|---|---|---|
| 終身保険 | なし | あり（一生涯） | 保険会社によって設けている期間が異なるが、10年、15年、60歳払済、65歳払済、終身などさまざまな選択肢から選ぶことができる |
| 定期保険 | あり | なし（契約終了） | |
| 収入保障保険 | あり | なし（契約終了） | |
| 養老保険 | あり | なし（満期保険金を受け取って契約終了） |
表にある満期後の保障継続を見ますとおわかりのように、定期保険、収入保障保険、養老保険のように満期がある生命保険というのは、満期後に保険契約が終了し保障が無くなってしまうことにつながるため、ご自身や家族のための財産としてお金が残るわけではありません。
なお、養老保険は、満期保険金といって支払った保険料の一部が保険金として払い戻されることになりますが、これまで支払ってきた総支払保険料に比べて満期保険金は少ないため、実質的にはロスが生じることにつながります。
ちなみに、保険料払込期間とは、保険料をいつまで支払う必要があるのかを意味しており、たとえば、10年ですと、契約から10年間、65歳払済ですと、契約から65歳になるまで、終身ですと、契約から死亡または高度障害になるまで保険料を支払っていく必要があるといったイメージになります。
- 満期：契約した保険の保障が終了となる期間
- 払込期間：保険料を払い続けていかなければならない期間
終身保険について誤解していると思われる事例を紹介
これまで満期と払込期間について紹介をさせていただきましたが、実際に、考え方が誤っていると思われる相談事例がありましたので、以下、サイトの質問内容を紹介してどのように誤っているのか補足を加えていきたいと思います。
なお、質問内容のみの情報で考えられることになりますので、筆者の補足内容は、あくまでも参考程度に留めていただくことをおすすめします。
終身保険の満期保険金は受け取れる？
ある方が昭和５３年に加入した終身保険の満期を昨年迎えました。
彼は２５年間きちんと保険料を払っていましたが満期保険金は支払った保険料の３分の１だけでした。日本の大手と思われている生保会社です。
私も違う日本の保険会社の終身保険に昭和６３年に加入しています。保険料は３０年間支払い、３０年後一時金として受け取るか、年金として受け取る事を選択できます。家族がいないので死亡保険も要らないので解約も考えますが損な気がします。
しかし先に述べた方の例を考えると、この先保険料を払い続けても結局損ではと不安です。実際の所、私の保険会社が破綻しないとしても加入３０年後の一時金は払った保険料を下回る可能性が高いのでしょうか？契約時の約束では支払い保険料プラス５０万円程度と言う話です。
満期保険金は支払った保険料の3分の1だけでした
質問の内容は、終身保険の満期保険金は受け取れる？といったものでしたが、すでに解説をしておりますように、終身保険は、保障が一生涯続くため、満期がありません。
そのため、質問者さんの知人が加入していた生命保険というのは、終身保険ではなく養老保険であった可能性が高いと予測されます。
少し専門的な話になりますが、質問者さんが、仮に、満期保険金ではなく解約返戻金と勘違いしているのであれば、知人の方がこれまで加入していた終身保険に医療保障やその他の保障が特約としてかなり付いていたのではないかと予測することもできそうです。
これらの保障特約は、保険料を払い込んだ積立部分から充当される特徴があることを踏まえますと、質問のようなことが起こったとしても不思議ではないと考えられます。
先に述べた方の例を考えるとこの先保険料を払い続けても結局損ではと不安
質問者さんの加入している生命保険は、終身保険であることは確かと思われる一方で、知人が加入していた生命保険が養老保険であったとするならば、同じように考えることは誤りです。
こちらもすでに解説をしておりますように、養老保険の満期保険金は、これまで支払った支払保険料の総額を超えて受け取ることはありませんので、実質的にロスが生じ損をします。
ただし、質問者さんの場合、保険料は３０年間支払い、３０年後一時金として受け取るか、年金として受け取る事を選択できるといったことから、終身保険に加入し、かつ、保険料払込期間が30年間であることが確認できます。
また、契約時の約束では支払い保険料プラス５０万円程度と言う話です、とありますことから、金額の多少は別にして、中途解約せずに、保険料払込期間が終了する30年間に渡ってこれまで通り保険料を支払い続けることで、解約返戻金がプラスになると推測されます。
そのため、知人と同じように考え、中途解約をすることは逆効果になりますので、とてもおすすめできるものではないと考えられます。
加入30年後の一時金は払った保険料を下回る可能性が高いのでしょうか？
これまでの回答のまとめともなりますが、質問者さんが加入している終身保険の場合ですと、中途解約をせずに、30年間の払込期間が終了しますと、解約返戻金が100％を超えることが推測されます。
つまり、加入30年後の一時金は払った保険料を下回るのではなく上回るという結果になります。
また、昭和６３年に加入した終身保険ですと、現在に比べて予定利率が高く、いわゆるお宝保険と呼ばれるものであることが十分考えられるため、保険会社や保険募集人からの解約のすすめや転換（現在加入している保険を下取りして新たな保険に加入すること）のすすめには応じないように注意をしておきたいものです。
質問者さんの場合ですと、家族がいないとのことでしたので、終身保険の解約返戻金は、老後の生活資金として公的年金と合わせて活用することが考えられますから、これまで長い間掛けてきた保険を有効に活用して豊かな老後生活をしていただきたいものと思います。
満期や払込期間も含めて正しく知っておかなければ損をすることも
質問の事例では、終身保険と養老保険といった保険種類の誤りであることが予測されましたが、これに加えて、満期や払込期間が終了した後において、ご自身が加入している生命保険がどのように取り扱われるのか知っておくことも極めて大切です。
先の質問者さんのように、本来ならば損をしないで済むはずであるものが、さまざまなことが原因で損をしてしまう可能性も十分に秘めていることから、保険の種類だけでなく、満期や払込期間といった細かな部分も確実に知っておくことが大切だと言えます。
終身保険の満期と払込期間に関するまとめ
終身保険の解約返戻金や養老保険の満期保険金は、いずれも保険金として受け取ることができるものである一方、その意味合いはまったく異なります。
実際に販売されている保険会社の保険によって返礼率が異なりますが、一昔前から加入している終身保険や払込期間が終了した終身保険は、解約した時に受け取ることができる解約返戻金が多くなる場合がほとんどです。
そのため、ご自身が加入している生命保険とはどのような種類のもので、満期や払込期間がどのくらいなのか、いま一度、再確認していただきまして、将来の財産となるように活かしていただきたいものと心から思います。
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